Практика блокирования операций по причине требований финмониторинга действительно становится все более распространенной. С начала 2019 года служба финансового мониторинга банка предотвратила проведение операций, которые, согласно законодательству, являются незаконными и сомнительными, на сумму 880 млн. грн Читала, что ПриватБанк заблокировал с начала года операции на 880 млн. грн., а НБУ готовится ужесточить финмониторинг. Что это означает для клиентов банков - физлиц? На каком основании банк может отказать в проведении операции? Ольга, Киев Практика блокирования операций по причине требований финмониторинга действительно становится все более распространенной. И банки делают это вынужденно, под стремительно усиливающимся давлением со стороны НБУ. Клиентам остается тщательно планировать свои финансовые операции и быть готовыми документально подтвердить происхождение средств, используемых в таких операциях. Например, ПриватБанк сообщил, что с начала 2019 года служба финансового мониторинга банка предотвратила проведение операций, которые, согласно законодательству, являются незаконными и сомнительными, на сумму 880 млн. грн. В банке “Деньгам“ сообщили, что эти операции были связаны с незаконным переводом средств в наличные или же так называемыми схемными операциями. Также “Деньгам“ в ПриватБанке объяснили, что в банке действует автоматизированная система для обнаружения признаков рисковой деятельности - она проводит углубленный анализ финансовой деятельности клиента, показывает признаки так называемых схемных операций и устанавливает ограничения с учетом документально подтвержденных доходов клиента. Например, речь идет о распознавании фиктивного предпринимательства - в банке привели такой пример: уставный фонд компании - 1 млн. грн., руководитель и учредитель - одно лицо, 1991 года рождения, с доходом 3,5 тыс. грн. и негативным кредитным рейтингом, а срок работы компании на рынке - менее года. Но при этом компания имеет оборот в размере 111,6 млн. грн. Также сомнительными признаны операции, в которых выявлено отклонение от установленных банком ограничений - дробление целевых зачислений на карты физлиц с использованием реестровых пополнений, а также операции по картам физлиц с низким социальным статусом и доходом, например, финансовая помощь на карту пенсионера в размере 3 млн. грн. или 35 платежей на общую сумму 13,5 млн. грн. на карты десяти студентов с доходом 300 грн./мес. И ПриватБанк - далеко не единственный, кто тщательно следует требованиям финансового мониторинга. Все украинские банки в последние два года существенно ужесточили подход к мониторингу операций клиентов. Это связано с законодательством и нормативной базой. А также с тем фактом, что НБУ штрафует банки на крупные суммы, если замечает, что банк, по его мнению, ведет рисковую деятельность с точки зрения требований финмониторинга. Например, в феврале-2019 НБУ оштрафовал Мегабанк на 6,2 млн. грн., а в марте - ОТП Банк на 7,14 млн. грн. В конце 2018 года даже были случаи отстранения руководителей банков от исполняемых обязанностей под предлогом нарушений требований финансового мониторинга - “Деньги“ об этом тоже писали. И гайки будут закручивать еще туже. Дело в том, что Национальный банк Украины при содействии Международного валютного фонда подготовил проект “дорожной карты“ для усиления надзора в сфере борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма, то есть финмониторинга. Проект предусматривает перечень мероприятий, которые, как ожидается, позволят повысить эффективность работы банковского сектора и НБУ в сфере противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма, эффективность кооперации между Нацбанком, Госслужбой финмониторинга Украины и правоохранительными органами, а также уровень осведомленности банковского сектора относительно задач и требований в сфере финмониторинга. Регулятор будет тщательно изучать операции как самого банка, так и его клиентов, что является обычной практикой не только в Украине, но и в мире, - сообщил директор департамента финансового мониторинга НБУ Игорь Береза. Это замедлит возвращение средств физических лиц в банковскую систему, хотя только в начале 2019 года объем депозитов и вкладов населения в банках достиг уровня 2013 года в гривневом эквиваленте. А с учетом инфляции или девальвации эта величина все еще отстает от показателей 2013 года в разы. Анализ операций физлиц в банках предусмотрен сразу законом: “О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем…“. Именно там идет речь о том, что банк обязан отказать в проведении операции (ст. 10 закона и ст. 17 закона). Причем, это может быть как валютная, так и гривневая операция на любую сумму. В банках отмечают, что на практике наиболее частые случаи остановки операций физлиц из-за наложенных на них санкций, а причины отказа в проведении операций - операции с наличными деньгами при условии отсутствия документального подтверждения легального происхождения таких сумм. Банк имеет право остановить/заблокировать проведение клиентом любой финансовой операции (в том числе валютной), которая содержит/может содержать признаки рискованности операций, предусмотренные статьями 15, 16 Закона Украины “О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов…“. А также банк обязан отказать в проведении операций клиентов, согласно требованиям статьи 10 этого закона и статьи 64 закона “О банках и банковской деятельности“, - напоминает Надежда Воробьева, член правления, операционный директор Альтбанка. Банки обязаны отказать в проведении операции, если невозможно идентифицировать клиента (в том числе установить конечных бенефициаров компании), или если возникает сомнение, что клиент выступает от собственного имени, или же когда установить выгодополучателя по операции не представляется возможным. Клиентам, которые просто пользуются услугами банка, и не проводят “серые“ операции, особых причин опасаться нет. Ведь банк мониторит операции и распознает сомнительные, согласно определенным критериям, которых не обнаруживается у стандартных операций, таких, к примеру, как пополнение собственной карты наличными или перевод небольшой суммы валюты за рубеж. Банк может приостановить финансовые операции по зачислению или списанию средств, которые происходят в результате действий, содержащих признаки совершения преступления, предусмотренного Уголовным кодексом Украины, и обязан приостановить осуществление финансовой операции, если ее участником или выгодоприобретателем является лицо, включенное в перечень лиц, связанных с осуществлением террористической деятельности или относительно которых применены международные санкции, и в день остановки сообщить Государственной службе финансового мониторинга Украины“, - рассказала Елена Киреева, начальник отдела финмониторинга ОТП Банка. По ее словам, такие остановки финансовых операций осуществляются на два рабочих дня со дня остановки (включительно). А решение о дальнейшем приостановлении этой финансовой операции принимает Государственная служба финансового мониторинга Украины. Также решение о приостановлении всех расходных операций клиентов банком может выполняться по поручению Госслужбы финмониторинга. По закону, обязанность доказать, что в действиях клиента или банка нет признаков осуществления рисковой деятельности, возлагается на банк. И если по какой-то причине банк отказал в проведении операции, то клиенту необходимо обратиться в банк для выяснения причины и деталей. Если причиной стало непредоставление клиентом документов на запрос или отсутствие необходимой информации для изучения клиента, не проведена повторная идентификация клиента при предоставлении клиентом всей запрашиваемой информации/документов, платеж может быть проведен. В любом случае, всю дополнительную информацию о возможности проведения платежа банк предоставит на письменный запрос клиента, - объяснила Елена Киреева. Вероятнее всего, банк может предложить клиенту пройти процедуру идентификации (уточнения всех данных с предоставлением документов). Если же произошла остановка операции на крупную сумму (например, 1,5 млн. грн.), то, скорее всего, банк запросит документальное подтверждение источника происхождения средств. Любой клиент может подавать дополнительные документы. Если в результате их подачи и анализа нивелируются причины, по которым клиенту было отказано в операции, банк может провести операцию клиента. Например, если клиенту было отказано в проведении операции по причине отсутствия у него финансовых возможностей на проведение такой операции (клиент не подавал документы о своих финансовых возможностях или же предоставленные документы не подтверждали финансовые возможности в достаточном объеме), после предоставления документов банк может провести операцию, в которой ранее отказал, - отметил Павел Сидоренко, заместитель начальника управления финансового мониторинга Пиреус Банка. Но, по его словам, не все причины отказа можно убрать предоставлением дополнительных документов. Если операция отклонена по причине действия санкций, предоставление дополнительных документов повлиять на ее проведение не сможет», - привел пример Павел Сидоренко. Статья из Журнала “Деньги“ №7 от 11 апреля 2019 года. Новости от Деньги.uа в Telegram. Подписывайтесь на наш канал https://t.me/dengiua. Оформить подписку через наш интернет-магазин.