✔ Управление кредитной нагрузкой: стратегии для поддержания финансового здоровья - «Экономика»

Кредитная нагрузка (КН) подразумевает общую сумму платежей в пользу всех финансовых обязательств. Когда заемщик подает заявку на кредит, банк проводит анализ, который проверяет данный показатель. Если он слишком высокий, требуется его снижать.Узнать еще больше подробностей можно, если перейти на сайт финагрегатора.

Что представляет собой кредитная нагрузка: способы ее расчета и уменьшения

Кредитная нагрузка – это ежемесячный платеж (ЕП) по всем обязательствам: потребительский заем, автокредит, микрозайм. Банк использует понятие из сферы финансов – показатель долговой нагрузки человека (ПДН). Чтобы его рассчитать применяется формула:

ЕП/ЕД (месячный доход)*100% = КН

Также этот показатель имеет уровень:

• 
  

  оптимальный;

  
  


• 
  

  умеренный;

  
  


• 
  

  высокий;

  
  


• 
  

  критический

  
  

Уровень «Оптимальный» (низкий процент закредитованности) – это значит, что заемщик может платить по кредитам без ущемления себя в других потребностях. Возможно уменьшение этого индекса. Простой вариант – оптимизация бюджета. В свою очередь, «Умеренный» (повышенный процент) говорит о том, что на оплату по займам уходит не менее половины семейных доходов, а для совершения крупных трат, нужно откладывать деньги. Чтобы облегчить КН, нужна также оптимизация бюджета.

Высокий

Большой показатель проявляется в том, что заемщик не может делать крупные покупки. Это значит, что есть повышенный риск просрочки по договору. Уменьшение возможно путем анализа всех долгов и выявления тех, которые платить сложно.

Как только они определены, можно начать снижать коэффициент. Это нужно делать путем закрытия высокорисковых обязательств. Дополнительно разрешается обратиться в банк, чтобы получить помощь, например рефинансирование, если общий платеж по займам большой.

Критический

Это максимальный уровень – считается, что на выплату займов уходит более 70% от общего семейного бюджета. Данная величина слишком высокая для финансовых организаций. Кредит, скорее всего, оформить уже не удастся. Чтобы снизить предельный коэффициент, требуется не брать новые микрокредиты. Также рекомендовано обращение в банк, чтобы он оказал помощь в пересмотре условий по действующим договорам.

Какой заем выплатить первым

Чтобы снизить уровень кредитной нагрузки, нужно использовать специальный калькулятор, который поможет сделать расчет по обязательствам. Он доступен в приложении финансовой компании, где заключен кредитный договор. Нужно ввести сумму в рублях и процентную ставку. На основании данных можно оценить, какой кредит будет лучше гасить первым. Это означает, что для сокращения слишком большой КН лучше выплатить заем с более высокой ставкой.

Как вести бюджет

Оптимизация бюджета – ключевой момент, который позволит снизить максимальный показатель вашей личной долговой нагрузки. Простой вариант – досрочный платеж по займу. Он позволит погашать тело долга, что, соответственно, ведет к уменьшению общей суммы кредита.

Эффективные способы снижения ПДН

Высокий уровень кредитной нагрузки можно снизить, и делать это нужно, используя рекомендации:

1. Погасить долги со слишком большой ставкой. К ним относится потребительский кредит и микрозайм, так как они являются нецелевыми и вследствие этого имеют высокий процент. По ним есть риск просрочки.

2. Закрыть кредитки. Снизить максимальный показатель ПДН до допустимой величины можно путем погашения кредитных карточек.

3. Реструктуризировать кредит. Банковские организации могут помогать заемщикам, если индекс кредитной нагрузки слишком большой. Обычно предлагается реструктуризация. Как правило, банки могут снижать сумму кредитного ежемесячного платежа.

Некоторый банки могут сделать рефинансирование, объединив нескольких займов в один. При этом рассчитывается допустимый для заемщика платеж на основании соотношения доходов и расходов. Этот вариант также помогает убрать максимальный индекс ПДН, снизить его до оптимального.

При какой величине кредитной нагрузки дадут кредит?

Банк в Москве перед выдачей денег должен рассчитать допустимый процент по КН. Делать это он будет по специальной формуле, которая позволяет оценивать благонадежность клиента. Значение выражается в процентах:

· до 30% – допустимый показатель, новый заем организация должна выдать;

· от 30 до 50% – могут одобрить или отказать (зависит от продукта кредитования и лимита);

· от 50 до 70% – чтобы получить заем, нужно снизить уровень, так как есть риск просрочки;

· от 70% – максимальный индекс, кредит не одобрят.

Если ПДН большой, а нужно срочно взять крупный заем – необходимо снижение показателя. Конечное слово в принятии решения остается за банком, так как при проверке считается не только кредитная нагрузка.

Как рассчитать ПДН самому?

Чтобы рассчитать нагрузку самостоятельно, нужно сперва оценить доход, который можно подтвердить документально. Считать надо: зарплату, пенсию, дивиденды от ценных бумаг и т.д. Затем требуется рассчитать сумму всех платежей по обязательствам, при этом учитываются и просрочки. Также в интернете есть калькулятор для подсчета индекса.

Как рассчитать:

7800 (ежемесячный платеж по займам) / 45000 (доход в месяц) * 100% = 17,3%, показатель низкий (больше 50% является повышенным).

Заключение

В материале было рассмотрено, как снизить кредитную нагрузку. Чтобы облегчить ее, хорошим вариантом будет оптимизация бюджета. Можно вносить досрочные платежи по кредиту, чтобы погашать тело долга. Допустимо обратиться в банк, чтобы воспользоваться рефинансированием или реструктуризацией – эти программы также помогут убрать предельный уровень ПДН. Снижение кредитной нагрузки позволит брать новые кредиты на более выгодных условиях.